近日，“财产性收入”成了百姓金融生活中最受关注的热词。
相关数据显示，目前，居民储蓄已经达到了17万亿元，股市等金融市场的繁荣，百姓投资理财热情高涨，到今年10月初，沪深两市投资者开户数超过1.2亿户；基金资产净值总计已超过3万亿元，基金投资账户数超过了9000万个。
未来，有关部门将创造更多条件提高百姓理财水平，普通百姓将成为懂投资、善理财的行家里手，家庭收入会呈现多元化结构。
如何增加“财产性收入”，从操作而言，无非是进攻和防御。今日，本报为您一一拆招。
热词解析
啥是“财产性收入”？
“财产性收入”，在权威的经济类词典上的解释是：“指金融资产和有形非生产资产的所有者向其他机构单位提供资金，或将有形非生产资产供给他们支配，作为回报，从中获得的收入。它的主要形式有：利息、红利、地租等。”
按照国家统计局专家的解释，“财产性收入”是指家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券等）、不动产（如房屋、车辆、土地、收藏品等）所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。这涉及到各种投资，比如实业投资、金融产品投资，涵盖储蓄、债券、保险和股票等。
与此相关的另一个常见词汇是目前统计中常用的“人均可支配收入”，财产性收入是其中的一个构成部分，另外还有三个构成部分，按照占比大小分别是：工资性收入（工资等）、转移性收入（养老金等）、经营性收入（商业买卖收入等）。在“人均可支配收入”中以工资性收入为主，占到70％左右。财产性收入占比位置较小，占比在2％左右。
进攻篇
收益 赚进现实
“暗亏”的储蓄也是避风港
尽管CPI的指数不断地涨，尽管有林林总总的理财产品层出不穷，尽管股票和基金的热潮席卷了整个中国，不可否认的是储蓄仍然是第一大理财工具，也是风险极低的财富投资方式。
事实上，储蓄更重要的目的并不是为了那些利息，而是为了今后的生活保障。人生的第一笔财富应该是积攒下来的，有了储蓄才能谈到如何进行其他的投资和资产分配，因此，储蓄是家庭理财必须的一个步骤，是众多家庭投资的避风港。
根据国家统计局去年公布的数据，考虑储蓄作为收益的很少，只有5％左右，绝大部分是用于其他类型，比如大宗物品的采购，买房买车，还有子女的教育储备，以及医疗保险，储备保障这一块还是占很大比例的。
这就是说，居民一边面临负利率的影响，一边是投资渠道狭窄、投资制度不完善的尴尬，并且还要依靠储蓄去弥补尚不完备的社会保障。希望金融机构能为个人投资者提供更多的理财产品，从而完成置业、婚育、家庭保障以及投资等人生计划。
操作支招：“存”出最大收益
怎样才能通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门。
中国建设银行辽宁分行理财师王健建议，每个月领取工资后，留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况，建立切实可行的储蓄指标并实施攒钱计划。
●滚动存储
每月将节余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄存单，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期；1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复，手头始终保持12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。
●四分存储
如果持有1万元，可分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。如：将1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元4张1年期定期存单。这样可在需用钱时，根据实际需用金额提取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。
●阶梯存储法
假如持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后所持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
让保险来得更纯粹
受股市赚钱效应的驱动，今年的寿险市场上，带有投资性质的万能险、投连险更受追捧，这跟保险的基本保障功能刚好相反，高投资回报势必会导致高风险。专家认为，保险应该回归保障，个人理财则应该通过股票、基金等综合投资得以实现。
其实，风险保障是保险的核心功能，保险可以分担被保险人的死亡、疾病、伤残、年老等各种人身风险所造成的损失，在危难之际，给被保险人及其家庭提供经济补偿。个人及家庭要想在经济上有所保障，就必须早做财务安排，而人身保险是财务安排中极为重要的一环。
现在市场上销售的很多保险产品都具有投资功能，这是保险业发展的一个趋势，以适应经济环境的变化。但是消费者应该清楚，提供投资收益只是保险的一种衍生功能，只是保险公司给客户分享经营成果的一种方式，而保险的本质还是覆盖消费者的各种人身风险。
消费者不能只顾追求保险产品的投资收益，更不能简单地比较寿险预定利率和银行存款利率，而忽视保险给自己带来的保障。
操作支招：合理的保险计划来自认清“自己”
买保险，是一种特殊的投资，投保人付出一定的保险费，而回报就是从保险公司获得的保障承诺。因此，需要制定一个合理的保险计划，需要确认面临的风险，分析其威胁程度，并根据自己的经济能力确定合适的保障方式。
1、确认和分析自己面临的人身风险
——意外伤害风险，是指无法预测的意外事故对人们造成的身体损伤。
——疾病风险，人一旦得了大病，便要负担昂贵的医疗费。
——身故风险，人难免一死，但一个正值壮年、且是家庭生活来源的主要提供者死亡后，会给家庭带来什么样的危机？
——退休后的经济来源，人一到退休，收入通常会减少甚至完全失去，这是每个人都要面对的现实。
2、确认自己的保险需求
——首先，要考虑自己可利用的保障方式，如已有的社会保险和单位福利（如公费医疗）的保障程度、单位已购买了保险、个人已有的积蓄和投资。
——其次，确定需要投保的风险，如人身意外保险、重大疾病保险、身故保险和养老保险。
——再次，要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。
3、制定具体的保险计划
——确定投保的对象，是为父母、自己、配偶，还是为孩子投保。
——确定投保的险种，现在的保险种类繁多，要基本了解各种险种的保险责任，再根据自己的风险转嫁需求来选择相应险种。
——保险金额，保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自己的经济能力和所需的补偿金来确定。
——保险期限，人寿保险通常是多年期的，可以根据自己的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。
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