防御篇
风险 呼叫转移
股神巴菲特的投资原则只有两条：“第一条，不要亏损；第二条，牢牢记住第一条。”事实上，巴菲特所说的，并不是百发百中的股票“神射手”，而是说，只要保住本金，去享受复利，哪怕是缓慢的复利，都会是最终的赢家。
无数的事实都在说明一个道理，在全面炒股的今天，增强家庭理财的风险防范意识已经迫在眉睫。今天就让我们进入四个家庭，对照看看，“您转移风险了吗？”
卖房炒股“脱险”计划
主角：高女士今年29岁，是一家公司的人事部经理，年薪10万元，丈夫原来做点小生意，去年底眼看着周边的人在股市中赚得盆满钵满，高女士的丈夫把三室一厅的房子以50万元的价格卖掉了，把钱套现用来炒股，目前炒股的资金达到80万元。
二人都有社保，没有买商业保险。因准备要孩子，最近又买了一套复式的房子，首付60万，余下100万分10年按揭。家里养了两台车，平时花销较大，目前有30万元积蓄。
●脱险
A、二人虽然已有社保，但保障额度并不够，可适当购买一些商业医疗保险和商业养老保险作为补充。医疗保险以重大疾病保险为主，保额建议不少于20万。建议保费支出以年收入10％为宜。
B、应该及时从股市上抽出一部分资金，或者利用利润来偿还新房子的房贷。考虑到目前处于加息周期，如果提前还房子贷款，也可减轻加息压力。
C、购买绩优股票和基金。高女士家庭目前有30万的储蓄存款，加上目前股票账户的资金，明显流动性过剩，建议保留20万元存款作备用金，其余10万元加上提前还贷后的股票账户资金，重新分散投资于股票和基金，投入股票和基金的资金按4：6进行配置。股票应选择绩优蓝筹股，重点考虑受益于人民币升值的行业和能源行业，并长期持有。基金投资建议按股票型70％、平衡型20％、货币型10％的比例进行配置，长期持有至少两年以上，以获取股市上升收益。
需要注意的是，高女士家庭虽然表面看上去资金比较充裕，但其家庭消费支出也非常高，因此为了储备未来养育宝宝和两人养老的基金，建议每月从收入中拿出20％—30％纳入投资资金，年底一次性的分红或奖金收入则至少拿出50％作为投资资金，进行强制储蓄。每月的投资资金以定期定额的方式购买股票型基金，而年终的投资资金则建议按股票型30％、平衡型40％、债券型20％、货币型10％的配置比例购买基金。
低收入家庭“抢险”计划
主角：于先生，40岁，一家工厂工人，妻子李某，38岁，商场营业员，夫妻二人住在前几年单位分的两室一厅房子里，价值5万元。两人工作相对稳定但收入不高，家庭月收入在1000元左右，年收入1.2万元。共有积蓄2万元。有一男孩，马上要读高中，一年学费1000元。因为大人学历不高，所以对孩子的学习特别重视，教育投资舍得花钱。于先生一是想为儿子上大学储备充足的资金，二是想储备养老基金。
●抢险
提到理财，大多数人认为那只是有钱人的事，跟每天为生计而奔波的人似乎没什么关系。因为在他们看来，理财的前提是“有财”，而每月那点工资，似乎用不着怎么“算计”。事实正好相反，低收入家庭往往更需要理财，因为合理安排有助于消费“有的放矢”。理财的目的并不是要你省多少钱，而是要更合理地用钱。相对于高收入家庭来说，减少“资金流失”对低收入家庭的影响往往更大，只要能让有限的资金经过合理分配后产生最大的作用。
A、聚集财富
建议定期定额按收入比例存款。每月领到工资后第一件事就是去银行存款，或者根据这一个月的开支做一个大概的预算，然后将开支的数目从工资中扣出，剩余的部分则存入银行，并养成长期储蓄习惯。假使于先生月存300元，一年就是3600元，以年利率为3％计算，其10年后到期的本利和为48380元。
B、稳健投资
于先生目前有2万元积蓄，建议做一些相对安全的投资。
1、用1万元买国债。这是回报率较高而又很保险的一种投资。建议买入记账式国债，年限以3年-5年的中期国债为宜，票面利率较高。
2、用6000元投资货币基金。货币市场基金收益率在3％-4％左右，相当于短期国债。天天计息，按月转本。即使是急需用钱，也可以随时赎回，没有任何费用且免税。
3、用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
4、用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
另外，根据于先生的家庭情况，建议于先生每月以零存整取方式存入300元，考虑到其儿子3年后上大学费用，可为其儿子办理3年期教育储蓄存款，年利率为3.24％，还可以享受国家免利息税政策。
C、节减开支
1、计划费用开支。一是每月列举出当月的基础开支，如水、电、燃气等费用；二是列出当月生活费用开支，如伙食费；列出所有必须费用后，用月收入-费用-月存款额=节余款，比如于先生家月收入1000元，每月固定存款300元，月生活费用500元，节余款就为1000-300-500=200元。这200元主要用作其他开支，不到用时坚决不动这份钱。计算出每天的开支额，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，超支的话就从第二天扣除。
2、压缩人情消费开支。现在的社会，人情消费花样很多，但只要掌握适当、适量、适度的原则，还是可以轻松应付的。比如自家有事，规模越小越好，一来不铺张浪费，二来减少了亲朋好友的负担，同时也减少了自己的人情债。
超级房奴“避险”计划
主角：小舟今年27岁，在沈阳一家事业单位工作，结婚一年有余。日前购买了一套二手房，购房款除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借款5万，目前每月支付利息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.2万，家庭月收入3700元，计划明年要孩子；还打算再贷款购买一套120平方米的房子，市价约4000元/平方米，目前尚无保险及其他理财方式。
●避险
A、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。小舟的借款为5万，月息500元，折合年息为12％，这可能就是民间所说的“高利贷”。其实小舟有固定工作，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，可购买一手房和二手房。
B、可以考虑办理住房抵押贷款。如果公积金贷款不能办理，因为房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是小舟优化家庭财务结构的最好办法。
C、制定保险规划。一般来说，保险支出占家庭年收入的10％比较合适。虽然小舟夫妻所在单位都办理了一般医疗保险，但是随着年龄的增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险1000元。
懒人家庭“备险”计划
主角：范先生夫妻算是精明的“懒人一族”，不但对理财规划毫无兴趣，连对上趟银行取钱都是“你推我，我推你”的。夫妻俩都有非常稳定的工作，有基本的医疗、社保，月收入7000元，家庭月支出4000元左右，没有负债。有一个正在上初中的孩子，夫妻俩还有三位老人需要赡养。最近有一笔5万元的定期存款到期，银行利率低还要扣税，觉得存款不划算。
●备险
范先生的情况是，月收入完全可以应付开支，家庭无负债，目前各类基金都可以满足范先生的投资要求，因此可将范先生家庭的理财计划分为两部分。
A、完善保障
除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要支柱的范先生购置较充足的保障性商业补充保险，包括意外、医疗保障性保险。范先生本人总保额应不低于50万元水平，他太太总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。
对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。
父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，每月3000元进行基金定投，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品，也不失一定的流动性。
B、投资短债基金
这类基金的投资目标是在获得债券稳定收益的基础上，通过投资获取高于投资基准的收益。短债基金与货币基金一样免收认购、申购、赎回费用。短债基金赎回款是T＋1日从基金账户划出，资金到账速度可以同货币市场基金媲美，变现非常方便。相对股票型基金，短债基金风险较低，其收益按每天计息复利计算，因此持有时间越长获利越多。一般来讲，短债基金的年收益率通常在2.3％左右，免征个人所得税。建议范先生可以申购2万元短债基金，既可获得较高的年收益，也方便变现。
记者 侯凯航 朱格萱
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